增速明显的宠物保险市场，如何构建良性闭环关系链

据现有研究数据显示，2023年以来，中国养宠家庭规模已经破亿，其中95后以36.8%的比例在宠物主人群中占据主导地位。在人宠关系转变的驱使下，拟人化养宠也催生出了不少新的宠物消费类型，单宠年均消费金额也在逐年增加。

其中，诊疗费用高成为宠物主最显著的痛点。据《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称白皮书）统计数据显示，在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均就诊花费为2390元和2786元。

而宠物保险作为它的解决方案之一，在近年来也增速明显。

追溯全球宠物保险市场的起源，目前已知的是1924年在瑞典签发的第一张宠物保单。发展至今，其已在欧美市场实现了高渗透率，整体市场规模较大，保险体系也较为成熟。

根据北美宠物健康保险协会（以下简称“NAPHIA”）的数据，2022年北美宠物保费支出达到了35.06亿美元，同比2021年增长23.5%。2018年至2022年，连续5年实现两位数增长，发展态势良好。

其中，美国宠物保费占据市场大部分份额，支出约32.18亿美元，同比2021年增长了24.2%。过去四年中，增速保持在24%以上。

据NAPHIA的数据显示，美国投保宠物总数从2021年到2022年增长了22.1%。宠物狗的投保数量占据市场主导，2022年投保总数达388.47万只，其次为猫，投保总数约96.48万只。

在韩国，受养宠人数增加的驱动，人们对宠物保险的兴趣越来越高。根据韩国保险研究所 (以下简称“KIRI”) 的最新数据，截至2023年6月底，韩国11家保险公司销售宠物保险的合同总数达到了87911份，这比去年同期的71896份增长了22.3%。

在中国，直到2004年，华泰保险推出宠物第三方责任险，这才开启了中国宠物保险市场。目前国内的宠物险市场尚处于起步阶段，渗透率不足1%。

图源： 中国宠物健康产业之宠物保险市场洞察

如今国内宠物保险市场大致由平安财险、众安保险、大地保险等企业，京东、支付宝等营销渠道构成。2021年，中国宠物保险市场规模已增至33.7亿元，尽管起步较晚，但整体发展潜力尚大。

据上海市消保委微信团队收集了四家较有名的宠物医疗险的条款可以看出，一般医疗险会将猫狗的小病门诊、大病手术、意外都包含在内，猫犬瘟、细小、口炎、感冒发烧都属于报销范围。但那些属于先天、遗传性导致的疾病被排除在外。

图源： 《宠物也有医保？我们选了个4款险，手把手带你看哪款最适合你家猫狗 | 消保委亲测》

除了病症本身，开出诊断证明的医院也需要有保险公司认可的定点资质，这会影响到后期报销的比例；同时，宠物主留存好治疗中的诊断证明、化验单、病例、费用发票等理赔材料，在线上报案，上传材料和宠物就诊照片。

经过上述步骤，才能到达“计算理赔金额”这一步，但理赔还需要区分：免赔额、赔付比例、单次赔偿限额、年度医疗总报销额。

以上流程可以看出宠物保险产业链中的三方：宠物主、宠物医院、保险公司，宠物主为了高额的医疗费转向保险求助，保险公司则在条款中因赔付资质在各个环节进行细节完善，而在这产业链的宠物主眼中则是处处受限。

其中，信息不对称也是导致处处受限的主要原因之一，宠物医疗行业价格透明度低，同时多数宠物医院是个体经营，没有统一的标准，保险公司难以统一监管，只得定期清理定点医院的名单，侧面造成和用户之间的信息不对称。

难以监管的宠物医院不是保险公司唯一的困扰。

目前宠物保险的一大困局是还无法精准记录宠物的生物信息，同步宠物的病史，核实出险宠物和投保宠物身份的一致性。这给投保人留下了一定操作空间，也给保险公司的营收带来风险。

技术尚未达标，宠物保险的覆盖范围却随着互联网越铺越广。蚂蚁保平台数据显示，目前三四五线城市的保单增速最快。这在飞速增长的互联网宠物购险渠道和资质不足的宠物医院之间拉开了一个缺口。

如何将更加多元、精细化的宠物保险产品，供应到有购险需求、渴望优质宠物医疗的人群中去？报告《中国宠物健康产业之宠物保险市场洞察》中表示，1、加大产品选宣传力度，突出风险保障作用；2、宠物保险产品差异化，完善产品底层设计；3、用“数字化”提升宠物主在投保过程中的体验；4、打通上下游产业链，提升宠物医疗行业水平

保险公司、宠物医院和宠物主之间，需逐步构建起闭环关系链。随着宠物医院医疗服务和流程的不断标准化，赋能并完善保险公司产品服务链条，最终为宠物主提供保障以减轻宠物医疗负担。同时，宠物主获得体系化的服务体验也将提升对保险公司和宠物医院的信赖度，最终实现三者关系的良性环。